En este artículo queremos ayudarte a conocer tu perfil crediticio, a entender cómo se compone tu informe crediticio, qué información tiene y a qué elementos prestarle atención.

Cómo leer tu informe crediticio

¿Qué es un historial crediticio?

El historial crediticio reúne información sobre tu comportamiento en el mundo financiero durante un periodo de tiempo. Allí figuran todas las actividades financieras y compromisos de pago que asumas.

En Argentina, esta información la colectan distintas empresas y organismos: el Banco Central brinda el informe BCRA de su Central de Deudores, y esa información contiene registros públicos. También se puede solicitar el informe Veraz, Nosis, Seven, y otras agencias de informes de crédito.

Cada informe de crédito es único, ya que refleja el historial crediticio de una persona en particular. Por lo tanto, no todos contienen la misma información. Dependiendo de qué productos o servicios financieros haya contratado una persona, pueden figurar más o menos datos y el informe puede ser más o menos detallado.

¿Qué contiene un informe de crédito?

Para entender como se compone un historial crediticio es importante saber que estos informes incluyen los compromisos de pago asumidos, deudas, cuotas con tarjeta de crédito, préstamos solicitados, información sobre cheques, impuestos y más datos sobre tu historial y comportamiento crediticio.

La información es suministrada por distintas entidades con las que se han asumido compromisos de pago. Pueden ser instituciones bancarias, financieras, comercios, empresas de servicios públicos y otras. Podés conocer cómo obtener un informe crediticio acá.

¿Qué sucede cuando tu informe crediticio no tiene información?

Como dijimos, los informes son únicos. Esto quiere decir que la información que se muestre para cada persona o empresa, no será la misma. Si tu informe no tiene datos, esto puede deberse a que aún no tengas una línea de crédito activa o a que no hayas aún utilizado ningún producto bancario, financiero o crediticio.

¿Cómo leer un informe crediticio?

Es usual pensar que tener un informe crediticio es algo negativo, o que toda la información que figura en un informe es sobre deudas impagas. Pero esto no es así, ya que tu historial es un registro.

Si bien toda la información es importante, uno de los datos a los que hay que prestarle atención es a la situación o riesgo crediticio que tengas. Eso está relacionado al nivel de cumplimiento o atraso con los compromisos asumidos.

En el informe BCRA, esa situación se enumera con un puntaje del 1 al 6, según el tiempo de atraso que registra una persona en sus compromisos de pago. Cuanto más bajo sea este número, mejor es la situación de ese perfil. La situación 1 comprende todos los perfiles en situación normal, con eventuales deudas o cuotas pagadas a tiempo, con menos de 31 días de atraso. 

Por ejemplo, si estás en situación 1 y solicitaste un préstamo, en tu informe va a aparecer ese compromiso, detallado con qué entidad y expresado en miles de pesos. Mientras pagues las cuotas en tiempo y forma, tu situación no debería verse modificada. Pero, si registrás demoras, y transcurren más de 31 días de atraso en el pago, tu situación puede verse afectada y puede pasar a ser 2, o más, según cuántos días de atraso registres.

En resumen, solicitar un préstamo o utilizar cualquier otro producto financiero o crediticio no necesariamente afecta de forma negativa a tu situación crediticia, pero atrasarte en tus pagos y registrar demoras y deudas impagas, sí.

¿Cada cuánto se actualiza el informe crediticio?

La información que figura en los informes crediticios se actualiza periódicamente, por lo que tu perfil y tu puntaje crediticio puede cambiar con el tiempo. En el caso del informe BCRA, se actualiza mes a mes, y se registra el historial de los últimos 24 meses. Si en tu informe hubiera un dato erróneo, o una deuda sin actualizar, podés solicitar el Reclamo BCRA de la Central de Deudores.

¿Para qué sirve conocer mi situación financiera?

Tener información sobre tu situación financiera puede ayudarte a entender tu perfil crediticio. Sobre todo, juega un papel importante a la hora de solicitar un préstamo, una tarjeta u otro servicio en una entidad bancaria o financiera. También cuando, por ejemplo, quieras acceder a un aumento de límite de tarjeta, ya que es la forma que tienen las entidades para conocer tu comportamiento con el dinero y sobre todo, cómo utilizás tu línea de crédito.

Para esto también se toman en cuenta otros factores, como los ingresos mensuales. No solamente es necesario poder demostrar que mantenés una capacidad de pago, también hay un mínimo de ingresos que puede ser una condición para acceder a un servicio financiero. 

Es decir que, por un lado, se tiene en cuenta tu comportamiento pasado y por el otro, se analizan tus posibilidades a futuro. De esa forma, las entidades pueden evaluar cuál es el riesgo, y determinar qué tipo de productos financieros y límites de crédito pueden ofrecerte.

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